Pohdiskeletko tälläkin hetkellä ensimmäisen kulutusluoton hakemista? Epäilyttävätkö pikavipin ehdot ja korkeat korot? Etkö ole aivan varma, mitä eroa Debit- ja Credit-korteilla on? Et varmasti ole ainoa, joka on painiskellut enemmän tai vähemmän näiden kysymysten äärellä, mutta sinun onneksesi voimme sanoa, että olet saapunut oikeaan paikkaan, sillä olemme lainaamiseen ja erityisesti vakuudettomiin luottoihin erikoistunut vapaa-ajan verkkosivusto, jonka tarkoituksena on jakaa lukijoillemme ajankohtaista, mutta samalla mielenkiintoista ja hyödyllistä tietoa kaikista lainaamiseen liittyvistä näkökulmista.

Olit sitten uusi kävijä tai jo sivustollamme aikaisemmin vieraillut lukija, toivotamme sinut lämpimästi tervetulleeksi lainamarkkinoiden moninaiseen universumiin. Ei hätää, vaikka aluksi eri lainatyyppien termit ja ehdot saattavatkin vaikuttaa monimutkaiselta, pyrimme selittämään artikkeleissamme kaiken mahdollisimman selkeällä ja täsmällisellä tavalla. Yritämme lisäksi päivittää artikkeleitamme mahdollisuuksien mukaan, jotta sivustoltamme löytyisi aina mielenkiintoista luettavaa niin ensilainaa hakeville kuin jo lainamarkkinoita enemmän tunteville.

Lainaaminen on osa yhteiskuntaa ja kulttuuria

Lainaaminen on ollut osa yhteiskuntaa jo satojen vuosien ajan ja tänä päivänä se koostaa merkittävän osan monen kansan taloutta. Itse asiassa velkaantuminen on maailmantalouden kannalta niin tärkeää, että jokaisen valtion odotetaan olevan toisille valtioille jonkin verran velkaa, jotta tasapaino säilyisi. Tässä tulemme kuitenkin siihen tilanteeseen, että valtionvelkaa on pyrittävää kontrolloimaan tarkkaan, sillä liian suuri velka voi johtaa niin työllisyyden laskemiseen, rahanarvon heikentymiseen kuin muihin talousvaikeuksiin.

Uskallamme väittää, että lähes jokainen suomalainen on kerran elämässään edes harkinnut lainan ottamista; ja monet ovat aivan varmasti lainaa myös hakeneet. Ensimmäisenä lainana tulee opintovuosien aikana otettua opintolaina, sitten eteen saattaa osua kulutusluotto ensimmäistä autoa varten ja lopuksi haaveissa on unelmien koti, jota varten haetaan asuntolainaa ja kenties myös remonttilainaa. Ja nämä ovat, sanotaanko, kaikkein “perinteisimpiä lainoja”.

Rinnalle ovat kuitenkin nousseet niin kutsutut vakuudettomat kulutusluotot, joiden perään pankit ja muut luotonmyöntäjät eivät juurikaan kysele. Kulutusluotto on nimensä mukaisesti kulutukseen suunnattu luotto, jonka käyttötarkoituksen lainanhakija voi itse päättää; toisin kuin vaikkapa autolainassa, jossa laina tulee käyttää auton ostoon; tai asuntolainassa, jossa laina tulee käyttää asunnon ostoon.

Miksi lainaehtoihin kannattaa tutustua etukäteen?

On kuitenkin totta, että lainamarkkinat ovat tänä päivänä valtavat ja uusia toimijoita ilmestyy alalle yhtä nopeasti kuin vanhoja katoaa. Ei siis ole ihme, että monella erityisesti ensi kertaa lainaa hakevalla joustoluotot, kulutusluotot, luottokortit ja pikalainat menevät sekaisin, puhumattakaan tasaeristä, tasalyhennyksistä, kiinteistä tasaeristä, vakuudettomista lainoista, vakuudellisista lainoista, nimelliskorosta ja todellisesta vuosikorosta. Kaikki nämä termit liittyvät merkittävällä tavalla lainaamiseen ja ne on hyvä pitää selkeinä jo ennen lainan hakemista.

Miksi eri lainatyyppien ja termien tunteminen on niin tärkeää? No, ensinnäkin voimme suoraan sanoa, että lainamarkkinoilla kaikki ei ole sitä, miltä aluksi näyttää. Tässä mielessä tärkeää roolia näyttelee nimelliskoron ja todellisen vuosikoron välinen ero. Kyseessä on kaksi toisistaan poikkeavaa termiä, mutta jotka sekoitetaan toisiinsa useammin kuin kerran. Nimelliskorolla viitataan lainan korkoon ilman muita kuluja, kun taas todellisella vuosikorolla viitataan lainan koron lisäksi sen muihin kuluihin. Näiden termien ero on syytä pitää selvänä jo alussa, sillä niillä on lainan lopullisessa summassa varsin tärkeä merkitys.

Pelkkä lainan nimelliskoron tuijotteleminen ei siis juurikaan kerro, mitä muita kuluja lainaan liittyy. Vaikka korko sinällään voi kuulostaa hyvältä, mutta jos lainan ehtoihin ei tutustuta kunnolla, voi olla jo liian myöhäistä, kun viimein huomaat, että lainasta on veloitettu useiden kymmenien eurojen arvoinen avausmaksu ja palvelumaksu sekä kuukausittainen tilinhoitokulu, jotka yhdessä voivat kasvattaa pienempää lainasummaa huomattavasti.

Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron lisäksi on tärkeää ymmärtää, kuinka merkittävällä tavalla lainan takaisinmaksuaika vaikuttaa lopulliseen lainasummaan. Pääsääntöisesti voimme sanoa, että mitä pitemmän takaisinmaksuajan lainalle ottaa, sitä enemmän siitä joutuu korkoja ja kuluja maksamaan. Samalla on kuitenkin syytä muistaa, että liian lyhyt takaisinmaksuaika voi vaikeuttaa omalta osaltaan lainan takaisinmaksua, koska kuukausierät ovat liian suuria, jolloin maksamattomista eristä alkaa kertyä viivästyskorkoa ja muita kuluja. Voit tutustua Muut lainatyypit -osiossa lisää siihen, miten eri takaisinmaksutyypit vaikuttavat maksueriin ja laina-aikaan.

Kuten voimme huomata, lainaehtojen ja lainatermien ymmärtäminen on todella tärkeää, sillä ne vaikuttavat suoraan siihen, miten paljon loppujen lopuksi joudut maksamaan lainan lisäksi korkoja ja kuluja.

Mikä lainatyyppi sopii juuri minulle?

Jokainen on varmasti miettinyt, mikä lainatyypeistä sopisi juuri omaan tarpeeseen. Tämä ei ole tosin kovin mustavalkoinen kysymys, sillä ensinnäkin lainatyyppejä löytyy markkinoilta tänä päivänä valtavasti ja toiseksi, oikea lainatyyppi riippuu pitkälti siitä, mihin käyttötarkoitukseen lainaa haetaan, kuinka paljon sitä tarvitaan ja milla ehdoilla sitä halutaan saada.

Esimerkiksi vakuudettomat kulutusluotot sopivat loistavasti pienempiin arjen ostoihin, kun omat tulot eivät juuri sinä hetkenä siihen riitä. Näitä voivat olla esimerkiksi tulevan lomamatkan varaaminen, auton korjaaminen, uuden puhelimen ostaminen… Haettavan kulutusluoton määrä riippuu paljolti siitä, mihin tarkoitukseen sitä haluat. Jos kyseessä on muutaman kymmenen euron suuruinen lasku, joka tulisi maksaa heti, voi tällöin esimerkiksi kertaluonteinen pikavippi olla parempi vaihtoehto. Jos taas lainaa halutaan jatkuvaan käyttöön, tässä mielessä kannattaa pohtia joustoluoton tai luottokortin tuomia etuja (ja samalla myös haasteita). Kerromme kaikista näistä vakuudettomista luotoista tarkemmin sivustollamme.

Joka tapauksessa on tärkeää, että ennen minkä tahansa lainan hakemista tiedät tarkalleen, mihin haet lainaa ja miksi. Vakuudettomat pienlainat on suunnattu lähinnä väliaikaiseen ja äkilliseen rahantarpeeseen, siinä missä esimerkiksi luottokortilla voi rahoittaa päivittäisiä menoja aina silloin, kun omat tulot ovat riittävän suuret kattamaan luottokortin kustannukset.

Tämän lisäksi emme voi tarpeeksi painottaa sitä, miten tärkeää lainojen vertailu on, oli kyseessä sitten kulutusluotto, joustoluotto, pikavippi tai luottokortti. Markkinoiden edullisimman ja kalleimman vaihtoehdon välillä voi olla suuremmissa luotoissa jopa satojen eurojen suuruisia eroja, joten vertailu todellakin kannattaa. Mikä parasta, voit suorittaa sen tänä päivänä näppärästi netissä ilmaisten vertailupalveluiden kautta, jotka eivät pelkästään auta kertomaan, mikä korko on tällä hetkellä markkinoiden paras, vaan samalla myös avaavat yksityiskohtaisemmin mahdollisia piilokuluja, joista mainitsimmekin jo edellisessä kappaleessa.

Lopuksi voisimme sanoa, että moni pelkää edelleen lainaamista turhan paljon. Vaikka kyseessä on ehdottomasti vastuullinen päätös, johon kuuluu mahdollisuuksien lisäksi myös riskejä, on fiksu lainaaminen samalla myös sijoitus tulevaisuutta varten. Tämän sanottuamme haluamme toivottaa sinut vielä kerran tervetulleeksi ja toivottavasti viihdyt artikkeleidemme parissa pitkään!