Jatkuva luotto, limiittilaina, joustoluotto, joustolimiitti, tilimuotoinen kulutusluotto… Joustoluotto kulkee tänä päivänä monella eri nimellä, ja tämän vuoksi sen sisältö voi aiheuttaa monelle pientä hämmennystä. Onneksi joustoluoton perimmäinen tarkoitus on helppo sisäistää. Kerromme tästä kulutusluoton muodosta tarkemmin alla.
Joustoluotosta lyhyesti
Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava luotto, joka myönnetään hakijalle jatkuvana luottona.
Kyseessä on yleensä suuruusluokaltaan varsin pieni, muutaman tuhannen euron suuruinen laina, mutta hakijan profiilista riippuen luotto voidaan myöntää jopa useampiin kymmeniin tuhansiin saakka. Sen toiminta muistuttaa suuresti luottokorttia, sillä hakijalle myönnetään luottotili, johon on asetettu tietty luottoraja. Näin lainansaaja voi nostaa tililtään lainarahaa omalle tililleen niin paljon kuin haluaa, tietysti aina ennalta asetetun luottorajan nimissä. Lainaa lyhennetään luottokortin tapaan joka kuukausi, jonka jälkeen lainansaaja voi nostaa uuttaa lainaa käyttöönsä aina sitä mukaan, kun edellistä vapautuu.
On lisäksi tyypillistä, että hakijalle myönnetään haettua summaa suurempi joustoluotto; jos olet hakenut esimerkiksi 500 euron suuruista joustoluottoa, voit saada käyttöösi 1000 euron suuruisen joustoluoton. Tästä luotosta voit kuitenkin nostaa vain tarvitsemasi 500 euroa, jolloin maksat korkoja ja kuluja vain nostetusta lainasummasta. Tässä mielessä kannattaa kuitenkin olla varovainen, sillä haettua suurempi joustoluotto voi houkutella nostamaan enemmän rahaa kuin todellisuudessa tarvitset. Siksi onkin tärkeää, että tiedät, kuinka paljon lainaa olet nostanut ja mitä kuluja siihen liittyy; näin pystyt maksamaan luoton myös ajoissa pois.
Esimerkiksi: Olet hakenut 500 euron suuruista joustoluottoa ja luottofirma on myöntänyt sinulle 1000 euron suuruisen joustoluoton. Koska tarvitset kuitenkin vain 500 euroa, noston jälkeen luottotilille jää vielä 500 euroa. Voit myöhemmin nostaa tililtä lisää rahaa, esimerkiksi 250 euroa ja 250 euroa, jolloin olet saavuttanut joustoluoton luottorajan, etkä voi enää nostaa lisää luottoa, ennen kuin maksat edellisen velkasi pois. Jos olet nostanut tililtä 500 euroa, maksat korkoja ja kuluja vain kyseisestä summasta, et siitä toisesta 500 eurosta, joka odottaa luottotilillä.
Samalla kaavalla: jos päätät maksaa 500 euron velastasi vain 250 euroa takaisin, sinulle vapautuu saman verran luottoa tilille, eli toisin sanoen olet vielä velkaa 250 euroa, joista maksat edelleen korkoa ja kuluja, mutta luottotilillä on nyt käytettävänäsi yhteensä 750 euroa. Jos päätät maksaa koko velkasi takaisin, luottotililläsi on käytettävissäsi uudestaan täydet 1000 euroa.
Kuten voimme huomata, joustoluotto muistuttaa suuresti luottokortin toimintaa: luottotili on luottokortin tapaan omassa käytössä jatkuvasti, ja tilillä olevan luoton määrä riippuu siitä, kuinka paljon luottoa on käytetty kuukauden aikana. Velkaa puolestaan maksetaan takaisin sitä mukaa, kun sitä on käytetty.
Oikeastaan ainoa selvä ero joustoluoton ja luottokortin välillä onkin se, että joustoluotto ei ole fyysinen maksukortti; se on pankkitiliä muistuttava luottotili, josta lainansaaja siirtää rahaa omalle pankkitililleen ja käyttää omien tarpeidensa mukaisesti.
Mitä seikkoja joustoluottoa haettaessa kannattaa ottaa huomioon?
Joustoluotot ovat lähes poikkeuksetta vakuudettomia luottoja, eli toisin sanoen lainan saamiseksi hakijalta ei pyydetä ollenkaan vakuuksia tai lainantakaajaa. Vakuuksilla viitataan hakijan nimissä olevaan omaisuuteen, jonka pankki tai luottofirma selvittää tapauskohtaisesti lainan vakuuden asettamiseksi. Lainantakaajalla taas tarkoitetaan esimerkiksi kumppania, perheenjäsentä tai ystävää, joka on laillisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta, jos lainansaaja ei sitä kykene syystä tai toisesta maksamaan takaisin.
Yleensä vakuudellisiin lainoihin on mahdollista neuvotella vakuudetonta lainaa huomattavasti paremmat ehdot, mutta on ymmärrettävää, että monilla meistä ei ole asettaa lainan takaamiseksi vakuuksia tai erillistä lainantakaajaa.
Joustoluoton hakemisen helppoudesta ja vakuudettomuudesta johtuen näiden luottojen korot nousevat usein huomattavasti vakuudellisia lainoja suuremmiksi. Normaalisti vakuudellisen lainan korot pyörivät maksimissaan muutamassa prosentissa, kun taas vakuudettomissa lainoissa korko voi ponnahtaa pahimmillaan jopa 50 prosenttiin. Onneksi näihin 50 prosentin kulutusluottoihin törmää enää harvemmin, sillä kilpailun ja lakien kiristyessä monet luottofirmat ovat parantaneet lainatarjouksiaan ja tällä hetkellä edullisimmat vakuudettomien lainojen korot pyörivät normaalisti 10 prosentin molemmilla puolilla.
Valtavien korkoerojen takia vakuudettomat lainat kannattaa aina ehdottomasti kilpailuttaa. Kilpailuttamisesta on monipuolista apua, sillä ensinnäkin se auttaa löytämään aina markkinoiden edullisimman koron sekä auttaa paljastamaan lainatarjouksen todelliset vuosikorot, joissa perinteisen nimelliskoron lisäksi huomioon on otettu kaikki muut lainaan sisältyvät piilokulut, kuten avausmaksut, tilinhoitokulut sekä muut palvelumaksut. Toisin sanoen klpailuttamisen avulla vakuudettomien lainojen kuluissa ja koroissa voidaan säästää useita kymmeniä, toisinaan jopa satoja euroja.
Joustoluoton haasteet
Kuten jo aikaisemmin mainitsimme, joustoluoton merkittävimpänä haasteena on se, että jatkuva luotto tarjoaa lainansaajalle suuren houkutuksen nostaa tililtä enemmän rahaa kuin hän todellisuudessa tarvitsee. Vaikka lainaamiseen kuuluu aina tiettyjä riskejä, on joustoluotto yleisesti ottaen yksi riskialttiimmeista vaihtoehdoista, sillä sen tarjoamien mahdollisuuksien puitteissa rahaa on mahdollista käyttää yli tarpeen.
Toisin sanoen joustoluottoa ei suositella ollenkaan sellaisille ihmisille, joilla on jo valmiiksi vaikeuksia oman taloutensa hallinnassa, tai jotka tietävät jo etukäteen, etteivät kykene hallitsemaan omaa rahankäyttöään. Tässä mielessä ratkaisuna on joko mahdollisimman pienen joustoluoton hakeminen tai sitten kertaluonteinen kulutusluotto, jossa rahaa ei voi nostaa enempää omalle tililleen, vaikka kuinka haluaisi.
Ennen lainan kuin lainan hakemista on kuitenkin hyvä ymmärtää realistisesti, millainen vastuu lainanottoon liittyy. Lisäksi lainan takaisinmaksulle tulisi aina laatia mahdollisimman toimiva ja todenmukainen maksusuunnitelma, jonka noudattaminen takaa, että lainaerät maksetaan takaisin ajallaan. Laina kannattaa myös mahdollisuuksien mukaan turvata takaisinmaksuturvalla esimerkiksi työttömyyden tai sairastumisen varalta.
Joustoluoton hakeminen
Joustoluotto nousee esille muiden vakuudettomien kulutusluottojen tapaan sen hakuprosessin helppouden ja nopeuden ansiosta. Useimmissa tapauksissa hyväksytty lainapäätös saadaan jo saman vuorokauden aikana, sillä luottofirmat pyrkivät käsittelemään lainahakemukset mahdollisimman nopeasti ja ilman turhaa paperisotaa.
Joustoluotto voi hakea vaivattomasti verkossa ja kotoa poistumatta:
1) Täytä lainahakemus ja tarkista, että täytät vaatimukset
2) Tarkista tiedot ja lähetä
3) Odota vastausta, tutustu lainatarjouksen ehtoihin ja vertaile
4) Hyväksy paras tarjous
Joustoluoton ehdot riippuvat pitkälti siitä, miten hyväksi hakijan maksukyky määritellään. Hakuprosessin aikana hakijan tiedot varmistetaan ja esimerkiksi silloin, jos hakijan luottotiedoista löytyy merkintöjä, hakemus hylätään yleensä automaattisesti. Tämän vuoksi on tärkeää varmistaa ennen lainahakemuksen täyttämistä, että kaikki vaatimukset varmasti täytetään.
Yleisimpiä vaatimuksia joustoluoton hakemiselle ovat seuraavat:
- täysi-ikäisyys (joissakin tapauksissa ikäraja voi olla 20-23 vuotta)
- puhtaat luottotiedot
- vakituinen osoite Suomessa
- toimiva sähköpostiosoite
- henkilökohtaiset pankkitunnukset tunnistautumista varten
- säännölliset kuukausitulot (yleensä vähintään 1000-1500 euroa bruttona)