Kulutusluotto lienee epäilemättä yksi tämän hetken suosituimmista vakuudettomista lainoista. Onkin siis lähes varmaa, että olet aikaisemmin törmännyt kulutusluotto-termiin lainaa hakiessasi tai mahdollista on myös, että olet pohtinut sen hakemista. Mutta mitä kulutusluotto käytännössä tarkoittaa ja mitkä sen tärkeimmät ominaisuudet ovat? Saat pian näihin ja moniin muihin kysymyksiin vastauksen.
Kulutusluotosta lyhyesti
Kulutusluotto on nimensä mukaisesti luotto, jota haetaan kulutusta varten. Kyseessä on yleensä suuruudeltaan suhteellisen pieni, muutaman sadan tai tuhannen euron suuruinen laina, mutta luoton suuruus vaihtelee tämän hetken markkinoilla aina muutamasta kymmenestä eurosta jopa 60–70 tuhanteen euroon saakka.
Toisin kuin esimerkiksi asuntolainan tapauksessa, pankki tai muu luottofirma ei juurikaan kysele, mihin aiot kulutusluottosi käyttää, sillä, ja kuten voit huomata, se on suunnattu kuluttamista varten. Näin ollen kulutusluottoa voi hakea esimerkiksi seuraaviin tilanteisiin:
– lomamatkan varaamiseen
– remonttiin
– auton ostoon
– uuden kodinkoneen ostoon
– auton korjaamiseen
– kiireellisen laskun tai muun äkillisen menon maksamiseen
– puhelimen/tietokoneen ostoon
On kuitenkin tilanteita, joihin kulutusluoton tai minkään muun lainan hakemista ei suositella ollenkaan:
– juhlimiseen
– tupakan ja alkoholin ostoon
– toiselle lainaamiseen
– uhkapelaamiseen ja vedonlyöntiin
– päivittäiseen elämiseen
Kulutusluotto voi olla jatkuva tilimuotoinen laina (toiselta nimeltään myös joustoluotto) tai kerralla nostettava laina. Kulutusluotot ovat lähes poikkeuksetta vakuudettomia luottoja, eli toisin sanoen hakijan ei tarvitse esittää lainalleen ollenkaan vakuuksia tai lainantakaajaa. Vakuuksilla tarkoitetaan hakijan fyysistä omaisuutta, kuten osakesalkkua tai omistusasuntoa. Tämä vakuus mitataan aina lainanhaun yhteydessä ja mukautetaan lainasummaan, eli toisin sanoen 10 000 euron lainan saamiseksi hakijan ei tarvitse asettaa vakuudeksi kokonaista omistusasuntoa.
Lainantakaajalla taas viitataan fyysiseen henkilöön, joka ottaa pankin tai luottofirman edessä laillisen vastuun lainan takaisinmaksusta, jos lainansaaja ei sitä syystä tai toisesta maksa takaisin. Kyseessä on toisin sanoen suuri vastuu, johon ei tietysti ihan ketä tahansa voi pyytää.
Yleensä vakuudelliset lainat ovat suurempia asuntolainan tapaisia lainoja. Myös remonttilainaa, opintolainaa tai autolainaa voi hakea vakuudellisena. Opintolainassa lainantakaajana on valtio ja esimerkiksi vakuudellista autolainaa on suhteellisen helppo hakea, sillä vakuudeksi voidaan asettaa ostettu auto. On kuitenkin totta, että monilla ei ole asettaa lainan saamiseksi vakuuksia saatikka sitten lainantakaajaa, joten vakuudeton kulutusluotto on tässä mielessä ajatuksen arvoinen vaihtoehto.
Kulutusluotto on nopea ja helppo laina
Kulutusluotto poikkeaa vakuudellisista lainoista myös siinä, että sen hakuprosessi on helppo ja nopea. Juuri vakuudettomuutensa ansiosta hakemiseen ei välttämättä mene vuorokautta pitempään, sillä prosessissa aikaa säästetään sillä, että ylimääräisiä papereita ja vakuuksia ei tarvitse lähetellä puolin eikä toisin.
Vakuudettomuudestaan johtuen kulutusluottojen korot ovat yleensä myös huomattavasti vakuudellisia lainoja korkeampia. Siinä missä normaalisti vakuudellisen lainan korot voivat pyöriä muutamassa prosentissa, vakuudettomissa lainoissa todellinen vuosikorko voi olla mitä tahansa 5–50 prosentin väliltä. Siinä missä vakuudellisten lainojen kilpailuttaminen ei välttämättä tuo lainan lopulliseen hintaan suurta eroa, vakuudettomien lainojen suurten korkoerojen takia nämä lainat kannattaa aina ehdottomasti kilpailuttaa, sillä kilpailuttamisen avulla vakuudettomien lainojen kuluissa ja koroissa voidaan säästää tuntuvia määriä rahaa.
Yleensä kulutusluoton hakeminen käy näppärästi verkossa. Hakija täyttää lainahakemuksen, tarkistaa tiedot ja lähettää hakemuksen eteenpäin. Profiilinsa perusteella hän saa takaisin lainatarjouksia, joista hän voi joko hyväksyä parhaimman tai hylätä kaikki.
Kulutusluoton ehdot riippuvatkin suuresti siitä, millainen taloudellinen tilanne hakijalla on. Mitä paremman maksukyvyn hakija pystyy esittämään, sitä suurempaa kulutusluottoa hän yleensä pystyy hakemaan. Hakuprosessin aikana hakijan tiedot varmistetaan. Yleisimpiä vaatimuksia kulutusluoton hakemiselle on täysi-ikäisyys sekä puhtaat luottotiedot. Lisäksi hakijalta vaaditaan vakituista osoitetta Suomessa, toimivaa sähköpostiosoitetta sekä henkilökohtaisia pankkitunnuksia, joilla hakija tunnistautuu palvelussa.
Kulutusluottoa löytyy moneen tarpeeseen
Monilta pankeilta ja luottofirmoilta löytyy useita eri vaihtoehtoja, jotka kantavat kulutusluoton nimeä, mutta niiden sisältö voi poiketa toisistaan merkittävällä tavalla. Tästä syystä onkin tärkeää, että kulutusluoton ehtoihin tutustutaan aina tarkkaan ennen lainan hakemista. Voimme kuitenkin mainita muutamia yleisimpiä kulutusluottoja:
1) Jatkuva kulutusluotto eli joustoluotto
Jatkuva kulutusluotto eli joustoluotto on kasvattanut suosiotaan viime vuosien aikana, ja siitä onkin tullut niin kutsuttujen pikavippien korvaaja. Jatkuva kulutusluotto on nimensä mukaisesti jatkuvassa käytössä oleva luotto, jossa on luottoraja. Lainansaaja voi nostaa halutessaan luottotililtä rahaa omalle tililleen ja uutta luottoa vapautuu sitä myötä, kun edellistä maksetaan pois.
2) Kertaluonteinen kulutusluotto
Kulutusluotto voi olla myös kertaluonteinen laina, joka siirretään kerralla lainansaajan ilmoittamalle tilille. Tämän kulutusluoton voi käyttää heti siihen tarkoitukseen kuin itse haluaa, eikä hakijan tarvitse tehdä pankille tai luottofirmalle erikseen selvitystä siitä, mihin rahat aiotaan tarkalleen ottaen käyttää.
3) Maksutilanteessa haettava kulutusluotto
Joissakin tapauksissa kulutusluottoa on mahdollista hakea vasta maksutilanteessa. Tällaisia kulutusluottoja tarjoavat tänä päivänä esimerkiksi matkatoimistot ja autokauppiaat. Tässä mielessä yllä mainituista kulutusluotoista poiketen maksuvaiheessa haettava kulutusluotto on rajattu vain yhden tuotteen tai palvelun ostoon, ja toisin kuin jatkuvassa ja kertaluonteisessa kulutusluotossa, tätä kulutusluoton muotoa ei voi käyttää muihin ostoksiin.