Emme voi kieltää, etteikö pikavippien maine olisi viime vuosien aikana ollut varsin kiistanalainen. Tässä vaiheessa on kuitenkin hyvä muistuttaa, että tämän päivän pikavipit poikkeavat jo varsin suuresti niistä pikavipeistä, jotka johtivat vielä useampi vuosi takaperin tuhansien ja taas tuhansien suomalaisten velkaantumiseen. Mutta mikä on totuus pikavippien ja pikalainojen takana? Ja voiko niistä todella hyötyä?
Pikavippien historiaa
Pikavippien juuret yltävät itse asiassa kauas, sillä pikalainaa, joka tuolloin kulki nimellä “payday loan”, alettiin myöntämään historiankirjojen mukaan jo noin 1800-luvun Yhdysvalloissa. Kyseessä oli pienlaina, joita pankeista riippumattomat toimijat alkoivat lainaamaan rahaa tarvitseville työläisille. Takaisinmaksuaikaa näille pikalainoille annettiin lainan nimensä mukaisesti seuraavaan palkkapäivään asti. Onkin mielenkiintoista huomata, kuinka vähän loppujen lopuksi pikalainan perimmäinen idea on näiden satojen vuosien aikana muuttunut, sillä pikalainat muistuttavat tänä päivänä edelleen merkittävästi amerikkalaisia payday-lainoja; toisin sanoen kyseessä on hyvin lyhytaikainen laina vain tilapäiseen tarkoitukseen.
Lyhytaikaisille pienlainoille on näistä ajoista lähtien ollut alati kasvavaa kysyntää, sillä lainaajia houkutteli erityisesti lainaamisen helppous. Kysynnän mukana myös tarjonta alkoi kasvaa ja vuodesta 2005 lähtien kotimaisille markkinoille alkoi ilmestyä uusia toimijoita kuin sieniä sateella. Laki ja säädökset eivät aivan pysyneet tämän suosion kasvun mukana, jolloin markkinoille ilmestyi toinen toistaan hämärämpiä toimijoita, joiden lainaehdot olivat kuluttajan kannalta todella huonoja. Korkokatot alkoivat hiljalleen nousta pilviin ja kiskurifirmat löysivät tiensä suomalaisten lainaajien taskuun.
Lainaaminen ei kuitenkaan laantunut, sillä pikavipeistä tuli nopeasti heikossa taloudellisessa asemassa olevien suomalaisten, kuten työttömien, opiskelijoiden ja nuorison rahallinen apuväline, jolla tehtiin jotain täysin päinvastaista, mitä lainalla tulisi tehdä; pikavipeillä alettiin rahoittamaan päivittäistä elämää, baari-iltoja ja täysin turhia ostoksia.
Lainaamisen vaivattomuus toi pikavipeille kyseenalaisen maineen “helppona rahana”, ja huuruisen baari-illan aikana muutama lisäkymppi tilille oli mahdollista saada vain yhden tekstiviestin avulla. Lainaehtoihin ei kuitenkaan tutustuttu, eikä lainoja vertailtu. Uutta lainaa päätettiin hakea vanhan lainan maksamiseksi, mutta edelleenkään lainaehtoja ei luettu eikä lainojen koroista tai kuluista otettu kunnolla selvää.
Uusi laki astuu voimaan
Kymmenen vuotta myöhemmin pikavippejä oli ehditty myöntää Suomessa jo useiden satojen miljoonien eurojen edestä. Tällöin pikavipeistä oli kuitenkin kasvanut jo yhteiskunnallinen ongelma, sillä aggressiivisesti markkinoivien kiskurifirmojen katsottiin syöksevän tuhansia suomalaisia velkakierteeseen ja todelliseen taloudelliseen ahdinkoon.
Vuonna 2013 voimaan tulleella pikavippien ehtoja säätelevällä lailla oli kuitenkin suuri vaikutus pikavippien korkokattoon, sillä uuden lain myötä se sai olla enintään 51 prosenttia, kun sitä ennen se oli monissa tapauksissa karannut jopa yli sataan prosenttiin. Uutta lakimuutosta kuitenkin kierrettiin muuttamalla pikavipin ehtoja ja vaihtamalla pikavipit suurempiin, jatkuviin joustoluottoihin. Uusin syyskuussa 2019 voimaan astunut kuluttajasuojalaki laski kuitenkin pikavippien keskimääräistä hintaa uudestaan, sillä korkokatto aleni 50 prosentista 20 prosenttiin, ja lainan muut kulut saivat olla enää enintään 150 euroa vuodessa.
Onko pikavipeistä todellista hyötyä?
Pikavippien korkeaa hintaa selittää se, että toisin kuin monissa muissa luotoissa, pikavipin lyhyestä laina-ajasta johtuen korkoa kerrytetään kuukausittain, ei vuosittain. Käytönnössä pikavipin lopullinen hinta voi nousta todella valtavaksi, jos lainaa maksetaan takaisin pienissä erissä ja pitkään.
Tästä syystä onkin hyvä muistaa, että pikavippien takaisinmaksuaika on nimensä mukaisesti lyhyt. Mitä nopeammin sen pystyy maksamaan takaisin, sitä pienemmäksi lainan kokonaiskulut jäävät. Tässä mielessä, vaikka pikavipin korkoprosentit ovat suuria, korkoa ei ehdi kertyä pitkään, jos lainan maksaa mahdollisimman nopeasti takaisin.
Toinen koron lisäksi lainasummaa nostattava seikka ovat muut lainakulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitokulut. Pienissä muutaman kymmenen euron pikavipeissä nämä kulut voivat yllättäen jopa tuplata lainan lopullisen summan, joten on tärkeää, että pikavippejä vertaillaan tarkkaan ennen sen hakemista. Vertailun avulla voidaan selvittää, minkä lainatarjouksen korko on markkinoiden edullisin ja lisäksi se auttaa antamaan parempaa kokonaiskuvaa siitä, mikä pikavipin lopullinen summa tulee olemaan korkoineen ja kuluineen.
Pikavippi on laina, kuten mikä tahansa muukin laina, ja se tulee aina maksaa takaisin. Pikavippi ei kuitenkaan välttämättä ole muita vakuudettomia kulutusluottoja huonompi vaihtoehto silloin, jos hakijan maksusuunnitelma on selvä ja realistinen, lainavertailussa on löydetty edullinen korko ja alhaiset kulut, ja että lainan takaisinmaksuajaksi on valittu mahdollisimman lyhyt aika.