Luottokortti kuuluu tänä päivänä lähes vankkumattomaksi osaksi monen suomalaisen lompakkoa. Monelta kuitenkin saattaa unohtua, että luottokortti on samalla myös laina, joka tulee aina maksaa takaisin. Toisin sanoen kyseessä ei ole aivan sama asia kuin Debit-kortti, jossa rahat veloitetaan suoraan omalta pankkitililtä. Mitä ominaisuuksia luottokortteihin sitten liittyy ja mitä sen hakemisessa kannattaa ottaa huomioon?
Luottokorteista lyhyesti
Luottokortti on ulkonäöltään ja toimintatavaltaan paljolti pankkikorttia muistuttava maksukortti, mutta perinteisesti pankkikortista poiketen se sisältää luotto-ominaisuuden. Siinä missä tavallinen pankkikortti on aina liitetty suoraan kortinomistajan omaan pankkitiliin, luottokortista voi löytyä sekä Debit-ominaisuus että Credit-ominaisuus:
- Debit-kortti: Debit-kortilla eli pankkikortilla maksettaessa rahat veloitetaan suoraan korttiin yhdisteltyltä pankkitililtä.
- Credit-kortti: Credit-kortilla eli luottokortilla maksettaessa rahat veloitetaan kortinomistajan luottotililtä, jonka jälkeen omistajan tulee maksaa luottokorttilasku pois.
- Yhdistelmäkortti: Kortti sisältää sekä Credit- että Debit-ominaisuuden, joiden avulla kortinomistaja voi itse päättää, kummalla ominaisuudella haluaa kunkin ostoksensa maksaa.
Luottoyhtiöt ja luottokortin ominaisuudet
Vaikka luottokorttia haetaan yleensä oman pankin kautta, kuten tavallista pankkikorttia, kortin pääasiallinen myöntäjä on pankista riippumaton luottoyhtiö. Yleisimpiä näistä luottoyhtiöistä ovat Visa ja Mastercard. Voit siis toisin sanoen hakea luottokorttia oman pankkisi kautta, oli se sitten OP, Nordea, S-pankki tai Danske Bank, mutta luoton sinulle myöntää pankin kautta joko Visa tai Mastercard. Jotkut kortit sisältävät automaattisesti luotto-ominaisuuden, kun taas toisiin kortinomistajan on itse haettava luottoa. Muita tunnettuja luottoyhtiöitä Visan ja Mastercardin lisäksi ovat American Express, Diners Club, Citibank ja Chase.
Kortin myöntänyt luottoyhtiö tarjoaa kortinomistajalle korotonta ja kulutonsa maksuaikaa kortin tyypistä riippuen. Yleensä tämä maksuaika on 30–45 päivää laskutuskauden alusta katsottuna. Laskutuskausi alkaa yleensä kuukauden alussa ja päättyy kuukauden lopussa. Luottokorttilasku saapuu automaattisesti kuukauden lopussa ja tämän jälkeen kortinomistajalle annetaan luottokortin ehdoista riippuen 1–15 päivää lisämaksuaikaa.
Kyseessä ei siis ole toimintatavaltaan aivan pankkikortin tapainen maksukortti, sillä luottokortilla maksettaessa kortinomistaja maksaa velalla, joka tulee myöhemmässä vaiheessa palauttaa luottoyhtiölle. Jos sinulla on esimerkiksi Visan luottokortti, “lainaat” Visalta rahaa ostoksiesi maksuun ja laskutuskauden lopussa sinun tulee palauttaa tämä raha takaisin Visalle. Pankkisi toimii periaatteessa vain tämän kortin välittäjänä.
Korottoman ja kuluttoman maksuajan lisäksi luottoyhtiö tarjoaa kortinomistajalle mahdollisuuden maksaa laskun osissa takaisin, vaikka viimeinen eräpäivä olisikin jo mennyt umpeen. Tässä vaiheessa maksuaika ei kuitenkaan ole enää korotonta ja kulutonta, vaan kortinomistajan tulee maksaa erääntyneestä laskusta korkoa, jonka määrä riippuu luottokortin tyypistä ja luottoyhtiöstä. Luottokorttilaskua tulee kuitenkin lyhentää vähintään kyseiselle kortille asetetun minimimäärän verran. Tämä minimimäärä vaihtelee yleensä 30–50 euron välillä luottokortista riippuen.
Miten luottokortti toimii käytännössä?
Vaikka luottokortin toiminta voi kuulostaa aluksi monimutkaiselta, onneksi sen käytön ymmärtäminen on varsin helppoa. Tässä lyhyt esimerkki:
Sinulle on myönnetty Visa-luottokortti, jossa on 2000 euron luottoraja. Laskutuskausi alkaa aina kuukauden ensimmäisenä päivänä ja loppuu kuukauden viimeisenä päivänä. Luottokorttilaskua tulee lyhentää kuukaudessa vähintään 30 euroa, korotonta ja kulutonta maksuaikaa saat 45 päivää ja viimeisen eräpäivän jälkeen korko on 3 kuukauden euribor + 7,5 % marginaalikorko (tämä korko vaihtelee luottokortista riippuen).
Käytät laskutuskauden aikana yhteensä 1000 euroa. Laskutuskauden lopussa pankki lähettää sinulle luottoyhtiön nimissä luottokorttilaskun. Jos päätät maksaa koko laskun kerralla pois viimeiseen eräpäivään mennessä, et joudu maksamaan luotosta ollenkaan korkoa tai lisäkuluja. Jos taas päätät maksaa laskusta vain 500 euroa, jäät edelleen velkaa 500 euroa ja joudut maksamaan tästä summasta korkoa, joka koostuu 3 kuukauden euriborista ja 7,5 % marginaalikorosta. Tämä korko lisätään velkaan joka kuukausi niin pitkään, että maksat sen takaisin. Lisäksi korkoon voidaan mahdollisesti lisätä muistutusmaksu luottokortin tyypistä riippuen.
Voit vaihtoehtoisesti maksaa luottokorttilaskusta takaisin myös vähemmän, mutta aina vähintään 30 euroa kuukaudessa. Jäljelle jäänyt summa kerryttää joka kuukausi ennalta sovitun määrän korkoa. Uutta luottoa vapautuu kortille sitä mukaa, kun maksat vanhaa pois. Toisin sanoen, jos maksat koko luottokorttilaskun pois, sinulla on taas käytössäsi 2000 euroa. Jos maksat laskustasi pois 500 euroa, sinulla on käytössäsi 1500 euroa ja jos puolestaan lyhennät velkaa minimisumman verran, sinulla on käytössäsi kortilla yhteensä 1030 euroa.
Luottokortin hakeminen
Luottokorttia voi hakea tänä päivänä niin verkosta kuin pankista. Ennen luottokortin hakemista on kuitenkin hyvä miettiä, mihin tarkoitukseen sitä haetaan, sillä moniin luottokortteihin on liitetty erilaisia lisäominaisuuksia; joissakin luottokorteissa voit kerryttää esimerkiksi lentopisteitä tai saada ilmaisen matkavakuutuksen, toisiin taas voit sisällyttää maksuedun tai bonuskortin, siinä missä taas toisilla korteilla voit liittää ilmaiset rinnakkaiskortit koko perheelle. Myös luottokorttien korkoja ja muita kuluja kannattaa verrata huolellisesti.
Luottokortin luottoraja riippuu pitkälti hakijan profiilista; yleensä korttiin on mahdollista liittää normaalia suurempi luottoraja, kun hakija todistaa, että hänen kuukausitulonsa ovat myös normaalia suuremmat. Useimmissa tapauksissa luottokorttien luottorajat liikkuvat 1000–2000 eurossa, mutta luottoa on mahdollista saada hakijan tulojen mukaan jopa 5000-10 000 euroa.